Die private Altersvorsorge in Deutschland wird reformiert. Mit der Einführung des Altersvorsorgedepots steht eine grundlegende Veränderung bevor. Dass die gesetzliche Rente häufig nur einen Teil der benötigten Einkünfte im Ruhestand abdeckt, ist inzwischen eine weit verbreitete Erkenntnis. Die Reform schafft deshalb eine neue, kapitalmarktorientierte Möglichkeit, zusätzlich für das Alter vorzusorgen und dabei von staatlicher Förderung zu profitieren.
Mit dem Ziel, die private Altersvorsorge renditestärker, kostengünstiger und einfacher zu gestalten, sollen die neuen Vorsorgeprodukte ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden. Neben klassischen Lösungen mit Garantien eröffnen sich damit zusätzliche Möglichkeiten, langfristig an der Entwicklung der Kapitalmärkte teilzuhaben.
Kontakt aufnehmenWir geben Ihnen auf die wichtigsten Fragen verständliche und sachliche Antworten.
Mit dem Altersvorsorgedepot wird die bisherige Riester-Förderung weiterentwickelt. Im Mittelpunkt stehen mehr Wahlfreiheit bei der Geldanlage, eine vereinfachte staatliche Förderung und zusätzliche Möglichkeiten bei der späteren Auszahlung.
Geförderte Investments in Fonds und ETFs auch ohne verpflichtende Beitragsgarantie.
Bis zu 540 Euro Grundzulage jährlich sowie mögliche zusätzliche Förderungen.
Erweiterung des Zugangs unter anderem für bestimmte Selbstständige und Freiberufler.
Neue Anlageformen und zusätzliche Optionen für die spätere Auszahlung.
Die staatliche Förderung richtet sich künftig nach den eingezahlten Beiträgen in das Altersvorsorgedepot. Ein einkommensabhängiger Mindestbeitrag zur Erlangung der vollen Grundzulage wie in der bisherigen Riester-Rente besteht nicht mehr.
Förderung auf die ersten 360 € Eigenbeitrag jährlich
Förderung auf weitere Beiträge bis 1.800 € jährlich
Maximale Grundzulage pro Jahr
Zusätzlich werden pro Kind Zulagen von bis zu 300 Euro jährlich gezahlt, bei einem entsprechenden Eigenbeitrag von 300 Euro im Jahr. Ein über die Zulagen hinausgehender Steuervorteil wird vom Finanzamt im Rahmen der Günstigerprüfung geprüft.
Junge Menschen können unter den gesetzlichen Voraussetzungen vor dem 25. Geburtstag einmalig einen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro erhalten.
Kostengünstige Variante mit der Auswahlmöglichkeit zwischen chancen- und sicherheitsorientierter Anlage in Fonds und ETFs. Die Anlagemöglichkeiten werden durch den Anbieter vorgegeben. Einrichtung und Verwaltung sind auf einen möglichst einfachen, standardisierten Ablauf ausgerichtet.
Investmentdepot mit größerer Wahlfreiheit bei Fonds und ETFs sowie Möglichkeiten zur Anpassung an persönliche Wünsche, Ziele und die individuelle Risikoneigung. Eine persönliche Beratung kann bei der Auswahl und laufenden Einordnung der Anlagen unterstützen.
Auch Versicherungsunternehmen werden neue Vorsorgeprodukte mit unterschiedlichen Anlageformen anbieten. Für sicherheitsbewusste Anleger stehen dabei Varianten mit einer Kapitalgarantie von 80 % oder 100 % zur Verfügung.
Kapitalmärkte kennen nicht nur eine Richtung. Bei Kursverlusten und dem Verzicht auf Garantien kann es passieren, dass zu Rentenbeginn weniger Geld zur Verfügung steht, als ursprünglich eingezahlt wurde.
Wie stark Sie von der neuen Altersvorsorge profitieren können, hängt unter anderem von Ihren Eigenbeiträgen, Ihrer familiären Situation und Ihrer Förderberechtigung ab. Mit unserem Vorteilsrechner erhalten Sie eine erste Orientierung, welche staatlichen Zulagen für Ihre persönliche Situation infrage kommen können.
Zum VorteilsrechnerDie Reform wirft viele Fragen auf. Wir haben die wichtigsten Punkte für Sie zusammengestellt – von der staatlichen Förderung über die Wahl der Anlageform bis zum Umgang mit bestehenden Riester-Verträgen.
Die staatliche Förderung richtet sich künftig nach den eingezahlten Beiträgen. Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr erfolgt eine Förderung von 50 %. Weitere Einzahlungen bis insgesamt 1.800 Euro jährlich werden mit 25 % gefördert. Der maximale staatliche Zuschuss beträgt somit 540 Euro pro Jahr.
Zusätzlich sind Kinderzulagen von bis zu 300 Euro pro Kind, mögliche steuerliche Vorteile sowie ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 Euro vorgesehen. Voraussetzung ist jeweils die entsprechende Förderberechtigung.
Der Kreis der unmittelbar Zulagenberechtigten wird unter anderem um bestimmte Selbstständige und Freiberufler sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen erweitert.
Die Möglichkeit einer mittelbaren Zulagenberechtigung über den Ehepartner besteht weiterhin. Ob die gesetzlichen Voraussetzungen im Einzelfall erfüllt sind, sollte geprüft werden.
Die eindeutige Antwort lautet: Nein.
Wie auch in der bisherigen Riester-Systematik können die Zulagen während des gesamten Kalenderjahres bei entsprechendem Eigenbeitrag und erfüllten Fördervoraussetzungen erreicht werden.
Sie können deshalb zunächst die Entwicklung der ab Januar angebotenen Altersvorsorgeprodukte beobachten und sich im Laufe des Jahres für eine geeignete Variante entscheiden.
Die bisher verpflichtende vollständige Beitragserhaltungsgarantie war einer der Kritikpunkte an der Riester-Rente, weil sie die Möglichkeiten einer kapitalmarktorientierten Anlage eingeschränkt hat.
Beim neuen Altersvorsorgedepot kann auf Garantien verzichtet werden. Daneben wird es Vorsorgeprodukte mit 80 % oder 100 % Kapitalgarantie geben.
Wichtig zu wissen: Bei Anlagen ohne Garantie können Kursverluste dazu führen, dass zu Rentenbeginn weniger Geld zur Verfügung steht, als eingezahlt wurde.
Grundsätzlich lassen sich drei Varianten unterscheiden: das standardisierte Altersvorsorgedepot mit vorgegebenen Anlagemöglichkeiten, das individuell gestaltbare Altersvorsorgedepot mit größerer Auswahl an Fonds und ETFs sowie Versicherungslösungen mit unterschiedlichen Anlageformen und optionalen Garantien.
Die konkreten Möglichkeiten hängen vom jeweiligen Anbieter und Produkt ab.
Mit der Reform wird ein höheres Maß an Flexibilität bei der Auszahlung erreicht.
Sie können sich weiterhin für eine lebenslange monatliche Rente entscheiden oder einen Auszahlungsplan wählen, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr reicht.
Wie bei der bisherigen Riester-Systematik besteht zudem die Möglichkeit, zu Rentenbeginn einmalig bis zu 30 % des Kapitals zu entnehmen. Dabei sind die jeweiligen steuerlichen und vertraglichen Rahmenbedingungen zu berücksichtigen.
Auch hier lautet die klare Antwort: Nein.
Bestehende Riester-Verträge können grundsätzlich weitergeführt werden. Ein Wechsel in die neue Förderung oder in ein neues Vorsorgeprodukt ist freiwillig.
Ob sich ein Wechsel rechnet und ob bestehendes Riester-Guthaben übertragen werden sollte, hängt unter anderem von Garantien, Vertragskosten, Förderansprüchen und dem persönlichen Anlagehorizont ab.
Es besteht daher kein Grund für eine vorschnelle Kündigung.
Das Altersvorsorgedepot kann für viele Menschen eine attraktive Ergänzung ihrer Altersvorsorge sein.
Entscheidend sind jedoch die persönliche Lebenssituation, die Risikobereitschaft, der Anlagehorizont und bestehende Vorsorgeverträge.
Eine Lösung, die für einen jungen Sparer sinnvoll ist, muss nicht automatisch auch für jemanden kurz vor dem Ruhestand passen.
Die Seeliger & Co. GmbH steht für erstklassige Versicherungsberatung und individuelle Absicherungslösungen. Mit umfassender Expertise und langjähriger Erfahrung bieten wir maßgeschneiderte 360°-Absicherungslösungen.
Das neue Altersvorsorgedepot eröffnet interessante Möglichkeiten – doch welche davon zu Ihnen passen, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Sie möchten wissen, welche staatliche Förderung für Sie möglich ist, wie sich die neuen Anlageformen unterscheiden oder ob ein Wechsel aus Ihrem bestehenden Riester-Vertrag sinnvoll sein könnte? Wir nehmen uns Zeit für Ihre Fragen, betrachten Ihre bisherige Altersvorsorge und unterstützen Sie dabei, eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Geschäftsführerin
Schwerpunkte
Senior Consultant
Schwerpunkte
Seeliger & Co. GmbH
Emmeringer Str. 2
82223 Eichenau
E-Mail
gut-versorgt@seeliger.eu
Telefon
+49 (0)8141 378 70
